В данной статье мы расскажем о возможностях для заемщиков с неблагоприятной кредитной историей, о тех условиях, на которые они могут рассчитывать, а также о способах восстановления своей кредитной репутации.
- Как можно узнать информацию о своей кредитной истории
- Какие факторы могут негативно сказаться на кредитной истории
- Есть ли возможность улучшения кредитной истории
- Как можно получить автокредит при неблагоприятной кредитной истории
Если вы хотите ознакомиться с кредитной историей, вам необходимо подать заявление в БКИ. Однако самый простой и быстрый способ — проверить ее на официальном сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
- Создайте личный кабинет на сайте.
- Подтвердите свои данные на портале «Госуслуги».
- Нажмите кнопку «Запросить кредитную историю» и через несколько минут получите свое досье.
Что может испортить кредитную историю
Чем более высокий уровень КИ (Кредитной Истории), тем больше вероятность получения одобрения кредита. Для того чтобы убедить банк в своей способности выплачивать требуемую сумму по графику, заемщик должен внушить ему доверие.
Особые подозрения вызывает наличие задолженности по другому займу или систематические задержки в выплате. Достаточно всего лишь одного раза не внести сумму вовремя или отказаться от займа вовсе, чтобы это испортило репутацию и снизило шансы на получение автокредита.
Это особенно важно, если вы намерены взять ипотеку на длительный срок. Постарайтесь завоевать доверие банка и поддерживайте безупречную репутацию.
Давайте вспомним историю Антона Васильева, который ранее работал в строительной фирме и зарабатывал около 100 тысяч рублей. Он был официально трудоустроен, проблем в компании не было, и Антон с уверенностью решил взять ипотеку на 25 лет. Однако из-за пандемии его уволили, и сейчас он ищет новую работу.
Осталось денег только на выплату в текущем месяце.
Эта ситуация связана с объективным фактором, который повлиял на историю выплат. Антон обязан как можно скорее предоставить банку документы, подтверждающие его увольнение, и подать заявку.
Если вы решите взять автокредит в Совкомбанке, вам не придется откладывать покупку автомобиля. С помощью этой услуги вы сможете приобрести новое или подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж уже сейчас!
Вот еще один пример: Дарья Кузнецова брала автокредит на KIA на 18 месяцев. Внезапно у нее произошел случай аппендицита, и осложнения вынудили ее провести две недели в больнице. В этом месяце она не сможет вовремя оплатить платеж из-за уменьшенной зарплаты.
Если ваше кредитное досье испорчено, возникает вопрос о том, что делать в данной ситуации. Для клиентов с неблагоприятной кредитной историей доступен вариант взять небольшой заем на краткосрочный период. В таком случае выплаты становятся более легкими для осуществления.
Также существует возможность воспользоваться быстрыми кредитами, которые предоставляются без запроса в БКИ. Вы можете взять небольшую сумму в той же финансовой организации, где вы планируете оформить автокредит. Главное — своевременно погасить задолженность, тогда у вас есть шанс вновь стать добросовестным плательщиком.
Также существует другой метод исправления неблагоприятной кредитной истории — обратиться к специалистам за помощью. Специалисты «Кредитного доктора» от Совкомбанка предлагают программу, которая поможет восстановить вашу репутацию в качестве заемщика через несколько этапов.
Мнение эксперта
Иванов Михаил Сергеевич
Во-первых, клиентам с неблагоприятной кредитной историей будут предложены кредиты с высокой процентной ставкой — от 20 до 28,9% годовых. Кроме того, для получения автокредита необходимо внести минимум 50% от стоимости автомобиля.
Для безопасного и успешного оформления автокредита рекомендуется иметь при себе все необходимые документы: паспорт, справку о доходах с места работы, 2-НДФЛ, и быть готовым к страхованию от несчастных случаев. В таком случае банк скорее всего будет готов предоставить вам необходимую сумму для покупки мечтательного автомобиля.
Статьи на автотематику у вас в почте
Одобрят ли ипотеку, если есть действующий кредит?
При запросе на ипотеку всегда существует вероятность получить негативный ответ. Один из факторов, оказывающих влияние на решение банка, — наличие у потенциального клиента невыплаченных кредитов. Всегда ли наличие действующего кредита приводит к отказу и какие факторы следует учитывать при запросе на ипотеку, чтобы получить положительный ответ от банка?
Автор
Команда Райффайзен Банка
Возникновение ситуаций, когда у одного человека имеется несколько активных кредитов, является довольно частым явлением. Не составляет труда представить человека, у которого имеются открытая кредитная карта вместе с автокредитом или потребительский займ вместе с рассрочкой на товар. Однако, в таких случаях возникает вопрос о возможности получения одобрения на ипотеку.
Ответ на данный вопрос положительный, с учетом того, что заемщик, его кредитная история и текущие кредиты соответствуют определенным параметрам. Отсутствует законодательное ограничение на количество займов, которые возможно получить одновременно в России, однако банки, выдающие кредиты, будут ориентироваться на свои внутренние требования при принятии решения о выдаче кредита.
Какие факторы влияют на решение банка
У вас высокий кредитный рейтинг.
У вас стабильный и постоянный доход.
У вас есть солидный залоговый объект.
У вас нет других крупных финансовых обязательств.
Вы хорошо управляете своими финансами и имеете положительную кредитную историю.
Оставшееся время до истечения срока действия текущего кредита не превышает года, и почти полностью произведена его погашение.
Отсутствуют задолженности и просрочки по данным кредитным обязательствам, а также не проводилось рефинансирование или реструктуризация.
Осуществлялось досрочное погашение кредита.
С момента оформления текущего кредита ваши доходы заметно увеличились.
Что еще проверяет банк
При принятии решения о выдаче кредита банк учитывает не только указанные факторы, но и такие важные моменты, как наличие иждивенцев, непрерывность трудового стажа и общее число обращений за кредитами, включая использование кредитной карты, если она имеется. Если ваш доход находится на грани уровня, все эти факторы играют роль. Однако, если расходы по ипотеке и текущим обязательствам не превышают трети вашего дохода, то вероятность получения одобрения становится выше.
Банк проводит тщательную проверку кредитной истории клиента, обращая особое внимание на своевременность внесения ежемесячных платежей, наличие длительных или повторяющихся просрочек, а также наличие других непогашенных задолженностей, таких как алименты, налоги или квартплата.
- прошлые преступления, особенно в сфере финансов или мошенничества
- прошлые судебные разбирательства с банковскими учреждениями
- финансовая несостоятельность
- отсутствие кредитной истории
Что делать, если есть просроченный кредит
Шансы на одобрение ипотеки значительно снижаются при наличии просроченного кредита. Если банк обнаруживает, что заемщик нерегулярно оплачивает ежемесячные взносы и часто задерживает платежи, он может сделать вывод о финансовой неплатежеспособности заемщика и его отсутствии финансовой дисциплины.
Если кредитная история испорчена просрочками, то перед подачей заявления на ипотеку потребуется инвестировать некоторое время в ее исправление. Прежде всего, необходимо погасить все просроченные платежи и затем вносить суммы своевременно или даже немного заблаговременно. Следующим шагом будет исправление кредитной истории и персонального рейтинга.
Как это сделать — читайте в нашей статье «Как поправить плохую кредитную историю».
Почему банк не дает ипотеку, ведь квартира передается в залог?
Процесс осуществления ипотечного залога является длительным и не гарантирует моментального возврата средств банку. Когда банк предлагает кредитные продукты, он получает проценты от них. В долгосрочной перспективе ипотека приносит банку больше дохода, чем продажа квартиры, поэтому финансовые учреждения стремятся выбрать самых надежных заемщиков при рассмотрении ипотечных заявок.
Как повысить шансы на получение ипотеки
Для того чтобы увеличить вероятность одобрения ипотечного кредита при наличии уже имеющегося кредита, необходимо гарантировать полный возврат заемных средств. Например:
- предоставить созаемщика с высоким уровнем дохода — это может быть как супруг/супруга, так и взрослые дети или родители
- предоставить поручителя
- предоставить залог
- предоставить информацию о дополнительных источниках дохода — таких как пенсия, арендные платежи за недвижимость, дополнительный заработок
При выборе срока кредитования рекомендуется указать максимальный период, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. Даже если вы уверены в своих возможностях и ожидаете значительное поступление денег, например, наследство или средства от продажи имущества, и планируете погасить ипотеку как можно скорее, для банка ваши намерения не очевидны и не гарантированы: он учитывает только текущий доход, который у вас имеется. Поэтому заполняйте заявку таким образом, чтобы ваши расходы не превышали доходы.
Если заемщик имеет право на получение материнского капитала или других мер государственной поддержки, это также может повлиять на положительное решение.
Важно отметить, что сама по себе заявка на льготную ипотеку не обеспечивает преимуществ: если у вас есть право оформить кредит на жилье по льготной ставке, но ежемесячный платеж превышает половину вашего бюджета, банк может принять отрицательное решение.
Вероятность выдачи второй ипотеки
Если у вас уже есть одна ипотека и вы хотите оформить вторую, то вероятность ее одобрения невысока. Ведь две ипотеки означают большую финансовую нагрузку, что не выгодно для кредитора. Лучшим решением будет сначала закрыть первую ипотеку, а потом просить оформить вторую.
Но есть небольшой шанс на одобрение второй ипотеки. Для этого необходимо иметь отличную кредитную историю, достаточно денег для первоначального взноса и очень высокий доход, чтобы выплачивать два ипотечных кредита так, чтобы это не превышало половину месячного дохода.
В каких еще случаях банк может отказать
Помимо уже упомянутых ситуаций, у банков есть еще несколько причин, по которым они могут отказать в одобрении ипотеки, если у заемщика есть текущий кредит. При совокупности с другими факторами, риск отказа может быть высоким для лиц, которые:
- неполучается предоставить значительный первоначальный взнос;
- планируют оплатить первоначальный взнос только с помощью средств из материнского капитала;
- не соответствуют возрастным ограничениям — например, младше 21 года или старше 65 лет;
- имеют нестабильный доход — например, работают на условиях фриланса;
- являются индивидуальными предпринимателями или недавно стали самозанятыми, работают на предприятиях малого или среднего бизнеса и не могут официально подтвердить свой доход.
Что делать, если банк отказал
Нет запрета на подачу повторного заявления. Однако нет смысла предоставлять те же самые сведения, просто сменив банк. Для подачи нового заявления на ипотеку рекомендуется изменить свой финансовый статус:
- выплатить все кредиты и задолженность по кредитным картам
- продать имущество, если есть такая возможность, чтобы освободить деньги для погашения текущих долгов
- выбрать другой вариант кредитования или снизить запрашиваемую сумму
Для получения одобрения на ипотеку при наличии неоплаченных кредитов требуется соответствие заемщика и его текущих займов определенным условиям. Чтобы увеличить вероятность одобрения, необходимо:
- обеспечить, чтобы общие платежи по всем кредитам не превышали 50% дохода заемщика;
- почти полностью погасить действующий кредит;
- иметь безупречную кредитную историю без просрочек и задолженностей.
Вы можете подать заявку на ипотеку в Райффайзен Банк удаленно. Заполните все поля в форме и ожидайте решения в течение 3 рабочих дней.
Дадут ли автокредит если есть ипотека
Заявку на второй или третий кредит можно подавать без ограничений. Например, если вы уже оформили ипотеку на 15 лет и через два года регулярных выплат решили взять автокредит. В этом случае банк одобрит вашу заявку, если ваша платежеспособность и кредитный рейтинг находятся в норме.
Когда ваш кредитный рейтинг испорчен, вы всегда можете подать заявку на кредит под залог или с помощью поручителя.
Читая эту статью, вы узнаете, что делать, если сумма ваших выплат составляет более 50% от вашего дохода, а также как самостоятельно проверить вероятность получения кредита.
Убедите банк в платежеспособности
Возможность оформить несколько кредитов для заемщиков не запрещена законом. К примеру, если вы уже взяли потребительский кредит на год, а через три месяца решили оформить автокредит, вам потребуется убедить банк в своей способности платить по обоим кредитам. Для этого вам понадобится предоставить банку справку о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ.
Мнение эксперта
Иванов Михаил Сергеевич
Если у вас имеется неофициальная подработка, укажите ее доход в анкете. Не стоит беспокоиться о налоговой, банк не передаст эту информацию никуда. Сведения о доходах нужны банку для оценки вашей платежеспособности.
Как оформить автокредит, когда сумма платежа превышает 50%?
Попробуйте воспользоваться услугой рефинансирования, чтобы решить проблему с получением автокредита из-за высокой финансовой нагрузки. Если вы выполняете своевременные платежи по первому кредиту, то найдите кредитора, который предлагает минимальную ставку. С помощью рефинансирования вы сможете уменьшить процентную ставку и вместо двух кредитов будете выплачивать только один.
Как рассчитать вероятность одобрения кредита?
В случае, если вы не имеете задолженностей и регулярно платите по первому кредиту, возможно рассчитать ваш кредитный рейтинг. Необходимо суммировать сумму по обоим кредитам и определить процент, который будет составлять общий платеж от вашего дохода.
Давайте рассмотрим пример: семейный доход составляет 100 тыс. рублей. Однако у вас уже есть потребительский кредит, и каждый месяц вам приходится выплачивать 20 тыс.
рублей. Банк согласится предоставить автокредит, если сумма ежемесячного платежа не будет превышать 30 тыс. рублей.
Это значит, что сумма ежемесячных платежей по двум кредитам составит 50 тыс. рублей, что равно 50% от вашего дохода. Однако, если сумма ежемесячного платежа превысит эту сумму, например, 60 тыс.
рублей, кредитор откажет в выдаче кредита.
Как увеличить шансы для получения второго кредита?
Рекомендуется выбирать банк, в котором имеется зарплатная карта, при подаче заявки на кредит. Более готовы выдавать вторые кредиты кредиторы тем, кто получает зарплату на карту. В любом случае, банк будет учитывать платежеспособность.
Единственное, что от вас не потребуется, это подтверждение дохода. Однако, если имеется подработка и дополнительный заработок, это обязательно указывайте в анкете, даже если с этого дохода не уплачиваются налоги. Банк не будет передавать информацию в налоговую службу, но в то же время увеличите свои шансы на одобрение второго кредита.
Как взять автокредит при низкой зарплате?
Если у вас низкая заработная плата, будет непросто получить кредит, особенно повторно. Для того чтобы банк дал положительный ответ, убедите кредитора в своей способности выплачивать долги.
Увеличьте срок кредита
Если сумма ежемесячных выплат будет превышать половину вашего дохода, рекомендуется обратиться в банк с просьбой предоставить кредит на более продолжительный период. Таким образом, ежемесячные платежи уменьшатся, но увеличится сумма переплаты и продолжительность кредита.
Еще один метод получить одобрение на займ — использовать залоговое обеспечение. Если у вас имеется квартира или часть в ней, предоставьте банку документы в качестве залога. Когда заимодавец соглашается оформить кредит под залог недвижимости, ценных бумаг или автомобиля, кредитор не будет проверять вашу платежеспособность и оценивать вероятность невозвращения долга.
Найдите поручителя
Если вы считаете, что у вас есть возможность выплачивать более половины своего дохода по двум кредитам одновременно, то воспользуйтесь предложением о получении поручителя. Но стоит отметить, что найти надежного и ответственного поручителя не так просто — не многие готовы взять на себя такую ответственность. Ведь если вы по каким-либо причинам не сможете вернуть долг банку, то кредитор начнет требовать его выплату с поручителя.
Если же у вас есть хорошие отношения с другом или близким родственником, который уже ранее оформлял кредиты и всегда своевременно погашал свои обязательства, то попросите его стать вашим поручителем.
Как получить автокредит, когда есть ипотека?
При получении ипотечного кредита ваша квартира становится залогом до полного погашения долга. Это означает, что вы не можете продавать или переоформлять недвижимость, так как она находится под обременением. Полное владение квартирой перейдет на вас только после погашения долга.
Однако это не мешает вам подать заявку на автокредит при наличии ипотеки. Предварительно рассчитайте общую сумму, которую придется выплатить по двум кредитам. Если вы живете с семьей, учтите доход всех членов семьи.
Допустим, ваша заработная плата составляет 60 тыс. рублей, а ваша супруга получает 50 тыс. рублей.
Ваш семейный доход составляет 110 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке составляет 40 тыс.
рублей. Следовательно, платеж по автокредиту не должен превышать 15 тыс. рублей.
Если ежемесячный платеж составит 20-30 тыс. рублей, банк не выдаст вам второй кредит.
Если вы не желаете самостоятельно расчитывать, дадут ли вам второй кредит или нет, вы можете воспользоваться приложением Сбербанка. Для этого существует сервис под названием «Кредитный потенциал», который доступен только клиентам данного банка.
Через 24 часа вы получите сообщение о том, на какую сумму вам будет предоставлен кредит в Сбербанке. В случае увеличения дохода и возникновения дополнительного заработка, пожалуйста, обновите ваши данные.
Чек-лист: как увеличить шансы одобрения автокредита?
- Для того, чтобы увеличить вероятность успешного одобрения, стоит воспользоваться услугами поручителя.
- Если вы предоставите в залог недвижимость, транспортное средство или ценные бумаги при оформлении автокредита, банк не будет проверять вашу платежеспособность.
- Прежде чем подавать заявку на второй кредит, рекомендуется заранее рассчитать кредитный потенциал. Это можно сделать самостоятельно или с помощью приложения Сбербанка.
- Чтобы объединить несколько кредитов и платить одному банку, воспользуйтесь услугой рефинансирования. При этом выберите кредитора, который предлагает более низкую процентную ставку.
- Для увеличения шансов на одобрение кредита, рекомендуется обратиться в банк, где у вас есть зарплатная карта.
Будьте в курсе новых статей МБК, подписавшись на нас. Развивайте свою финансовую грамотность вместе с нами.
Как получить автокредит, когда есть ипотека или другой заем?
Предположим, у вас уже имеется активный кредит или ипотека, но вы планируете приобрести автомобиль. В наличии нет полной суммы для покупки, поэтому вы решаете оформить автокредит. Возникает вопрос, будет ли такая заявка одобрена банком? Даже если у вас есть ипотека или другие займы, которые мешают получить автокредит, всегда существуют возможности решить эту проблему.
Подробнее ознакомьтесь с информацией в данной статье.
Что учитывать перед подачей заявки?
Для того чтобы получить кредит на машину, необходимо сперва оценить вероятность его одобрения. Одним из основных критериев является кредитный рейтинг. Если ваш рейтинг высокий, шансы на одобрение кредита значительно возрастают.
В случае низкого рейтинга есть несколько способов его улучшить: своевременно выплачивать все текущие кредиты, минимизировать количество оформленных займов и стабилизировать свой доход. При оформлении заявки на автокредит необходимо проявить внимательность и аккуратность при заполнении всех требуемых документов, а также предоставить достаточную информацию о своих финансовых возможностях. Банк будет осуществлять оценку вашей финансовой состоятельности и способности выплачивать кредит вовремя.
В случае наличия у вас других кредитов, необходимо учесть их при подаче заявки и указать все существующие платежи, которые уже осуществляются.
Дадут ли кредит при наличии ипотеки?
Мнение эксперта
Иванов Михаил Сергеевич
В случае, когда сумма платежей по автокредиту и ипотеке составляет более половины вашего дохода, получение кредита становится невозможным. В такой ситуации существует несколько способов решения данной проблемы.
Вы можете запросить у кредитора уменьшение суммы займа или увеличение срока погашения. Кроме того, вы можете попытаться найти созаемщика, который поможет вам выплачивать кредит. Следует помнить, что при рассмотрении заявки на автокредит кредитор учитывает доходы всех членов семьи.
Таким образом, наличие ипотеки не исключает возможности получить автокредит. Определяющим фактором является ваш общий доход и обязательные платежи по всем существующим займам. Если после оплаты всех долговых платежей ваш ежемесячный платеж по автокредиту не превышает половину вашего дохода, у вас есть возможность получить его.
Как банк рассчитывает нагрузку?
Один из основных факторов, который влияет на возможность получения финансирования при наличии других займов — это финансовая нагрузка. Если сумма всех выплат по кредитам составляет определенный процент от ежемесячного дохода, то шансы на одобрение заметно возрастают. Например, если ежемесячный доход составляет 100 тысяч рублей, а сумма выплат — 20 тысяч рублей, то заемщик может получить автокредит, где ежемесячный платеж не превысит 30 тысяч рублей.
Банки уделяют внимание кредитному рейтингу заемщика. Если выплаты по займам происходят своевременно, без задолженностей и просрочек, то вероятность возникновения проблем с новым кредитом при наличии других займов маловероятна. Хороший кредитный рейтинг является положительным сигналом для банков о том, что заемщик надежен и способен выплачивать свои обязательства.